クレディ・ミュチュエル（Crédit Mutuel）フランスの協同組合銀行グループで3,000万人以上の顧客を抱えており、ドイツ国内トップ5の銀行の一つ

フランス相互信用連合銀行（クレディ・ミュチュエル　Crédit Mutuel）は、フランスの協同組合銀行グループである。

　3,000万人以上の顧客を抱えており、ドイツ国内トップ5の銀行の一つである。

　その起源は、1880年代、ドイツ統治下のアルザス＝ロレーヌ地方で

　　　フリードリヒ・ヴィルヘルム・ライファイゼン

が提唱した

　　　ドイツ協同組合運動

に遡ることができる。

　クレディ・ミュチュエルは国際ライファイゼン連合（IRU）の会員であった。
　クレディ・ミュチュエルは、2014年末の欧州銀行監督機構（ECB）発効以降、重要機関に指定されている。

　その結果、欧州中央銀行（ECB）の直接監督を受けている。

　　

　収益　204億ユーロ (2022年)
　営業利益　70億ユーロ (2022年)
　純利益　41億ユーロ (2022年)
　総資産　1兆1,080億ユーロ (2022年)
　資本合計　686億ユーロ (2022年)
　従業員数　83,636人 (2022年)
　

　現在のフランス領にあたる地域で、

　　　ライファイゼン・システム

に着想を得た最初の地域協同組合銀行は、1882年2月にストラスブール近郊の村、ラ・ヴァンツェノーに設立された。

　ドイツ統治下のアルザス＝ロレーヌ地方では、このネットワークは急速に成長した。

　1892年には127行、1914年には471行にまで増加した。

　リヨンの弁護士、

　　　ルイ・デュラン（1859-1916）

は、ライファイゼン・モデルに触発され、1893年から同様のネットワークを立ち上げ、

　　　フランス農村・労働者組合（UCROF）

の傘下に収めた。

　第一次世界大戦後、フランスがアルザス＝ロレーヌ地方を奪還した後、一部の地方銀行は

　　　クレディ・アグリコル・ネットワーク

に加盟した。

　ただ、ライファイゼン銀行のアイデンティティを維持し、クレディ・ミュチュエルの名称を採用した銀行もあった。

　ストラスブールに

　　　クレディ・ミュチュエル連合銀行（BFCM）

が設立され、再編されたネットワークの金融機関となった。

　1947年9月10日の法律制定以前は、地方銀行は非営利団体として認められていた。

　この法律の制定後、地方銀行は協同組合に再分類された。

　1958年には、新たな法律によってグループのガバナンス体制が刷新された。

　パリに中央組織として

　　　クレディ・ミュチュエル全国連盟（Confédération Nationale du Crédit Mutuel）

が設立された。

　2008年の金融危機の最中、クレディ・ミュチュエルは

　　　シティバンク

のドイツにおけるリテールバンク事業を52億ユーロで買収した。

　シティバンク・ドイツは300万人以上の顧客を抱え、ドイツ国内の市場シェアの7%を占めていた。

　シティバンクは、リスクを軽減し、法人向け銀行業務や投資銀行業務といった中核業務に注力するため、欧州および世界各地の複数のリテール部門を売却した。

　その後、ドイツのネットワークは

　　　タルゴバンク

に改名された。
　2011年、クレディ・ミュチュエルはシティバンクのベルギー支店（シティバンク・ベルギー）を買収した。

　2013年に

　　　ベオバンク

に改名した。

　2016年、クレディ・ミュチュエル・アルケアはベルギーのオンライン銀行

　　　キートレード・バンク

を買収した。

　2025年3月、クレディ・ミュチュエルはドイツの子会社タルゴバンクを通じてドイツの銀行

　　　オルデンブルク州立銀行

を買収した。

　クレディ・ミュチュエル・グループは、欧州銀行監督機構（ECBS）の単一重要機関に指定されている。

　ただ、分散型の組織構造をとって活動している。

　その中核組織は、パリにある

　　　全国クレディ・ミュチュエル連合（CNCM）

である。

　CNCMは1981年から2020年までパリのカルディネ通り88-90番地に本部を置き、2020年にはパリ高層裁判所（Tribunal judiciaire de Paris）近くのバスティオン通り46番地に新築されたビルに移転した。

　フランスにおける同グループの主要なリテールネットワークは、約2,000の地域クレディ・ミュチュエル銀行（caisses）で構成されている。

　これらの地域クレディ・ミュチュエル銀行は、ライファイゼン・システムに基づき、顧客によって所有されている。

　これらの地域協同組合銀行は、18の地域連合と1つの全国農業連合にグループ化されている。

・クレディ・ミュチュエル・アライアンス・フェデラル（Crédit Mutuel Alliance Fédérale）
　1992年、ストラスブールでクレディ・ミュチュエル・ド・サントル・エスト・ヨーロッパ（CMCEE）が設立された。

　これは、ドイツ統治下のアルザス＝ロレーヌ地方でクレディ・ミュチュエルが誕生した地で、アルザス、ロレーヌ、フランシュ＝コンテ、そしてサントル・エスト地方（ブルゴーニュとシャンパーニュ＝アルデンヌを含む）の地域連合が合併して誕生した。

　2011年以降、複数の地域連合がCMCEEを筆頭に準国家的なグループを形成しており、当初は「CM11」と呼ばれていた。

　2018年からはクレディ・ミュチュエル・アライアンス・フェデラル（Crédit Mutuel Alliance Fédérale）として知られている。

　2022年初頭時点で、18の地域連合のうち14と全国農業連合が加盟している。

　中央銀行連合の地方銀行は共同でストラスブールの信用金庫銀行を所有し、同銀行はさらに

　　　信用信用銀行銀行（BFCM）

の91.7％を所有し、さらに後者の6.4％は地域銀行を通じて地域連合が保有している。

　連邦農権管理局はまた、ブルターニュを除く全国の農業連盟にサービスを提供する農業財政基金機構を所有している。
　BFCMは、フランス国内外の地域協同組合銀行ネットワーク以外にも、グループ資産の大部分を保有している。

　2022年初頭時点で、これらには、1998年から2017年にかけて段階的に買収された、

　　　クレディ・ミュチュエル

よりも歴史のある大手銀行グループである

　　　クレディ・アンダストリアル・エ・コマーシャル

のほか、消費者金融（コフィディス）、不動産、資産運用、保険、プライベートエクイティ、ファクタリング、リースなどを運営する子会社、フランス東部で活動する完全子会社のメディアグループである

　　　EBRAグループ（フランス）

そしてフランスとドイツで不動産融資を行う専門銀行である

　　　欧州クレディ・ミュチュエル銀行（BECM）

の株式96%が含まれている。

　フランス国外のその他の関連会社には、

　・ルクセンブルクのルクセンブルク銀行（Banque de Luxembourg）
　・ドイツのタルゴバンク（Targobank）
　・ベルギーのベオバンク（Beobank）の株式51%

　　（残りの49%はフランスのクレディ・ミュチュエル地域連合が保有）
　・チュニジアのチュニジア銀行の株式35%
　・モロッコのアフリカ銀行の株式25%
　Alliance fédérale 以外の連盟には、

　　　Brittany (ブレスト近くの Le Relecq-Kerhuon に本部がある) 

　　　Sud-Ouest (ボルドー)

の連盟があり、これらは合わせて、独自のブランド アイデンティティを持つ

　　　Crédit mutuel Arkéa

と呼ばれるグループを形成

　　　アルケア国際信用金庫

　　　メーヌ・アンジュー・エ・バス・ノルマンディー信用金庫

　　　オセアン信用金庫

がある。

　アルケアには、BFCM の子会社を反映した専門金融サービス子会社のほか、2006 年に買収したオンライン銀行の

　　　フォルネオ

と、2016 年に買収したベルギーの

　　　キートレード銀行

もある。

　フランス信用金庫は、パリの中央信用保証協会（CNCM）によって運営されており、ストラスブールの中央銀行と

同じではない。

　同盟連邦やアルケアを含むグループ全体の金融機能を担う銀行である。

　その資本構成は、Crédit Mutuel グループの構造を反映している。

　2021 年末時点での株主は

　　　信用金庫 (54.07%)

　　　クレジット・ミュチュエル・アルケア (20.15%)

　　　北ヨーロッパ信用金庫連盟 (13.11%)

　　　メーヌ・アンジュー・エ・バス・ノルマンディー連邦信用金庫（7.26%）

　　　海洋連邦信用金庫（5.41%）

であった。

　リールに本拠を置くCrédit Mutuel Nord Europeの地域連合は、2022年1月1日付けでAlliance fédéraleに加盟している。

　その出資分はCaisse Fédéraleの出資と統合されることが期待される。
　クレディ・ミュチュエルの企業モットーは、「顧客によって所有される銀行、それがすべてを変える！」（顧客によって所有される銀行、それがすべてを変える！）である。

　2010年、フランス政府の競争規制機関（Autorité de la concurrence）は、

　　　小切手処理手数料

特に紙の小切手から「Exchanges Check-Image」による電子送金への移行時に課される追加手数料について、

　　　共謀して不当な手数料を請求した

として、クレディ・ミュチュエルを含む11の銀行に3億8,490万ユーロの罰金を科した。

　エッフェル塔建設の資金調達を支援したことで知られる

　　　クレディ・ミュチュエル

の子会社

　　クレディ・アンダストリアル・エ・コマーシャル（CIC）

は、ほぼ同時期にハイチ国立銀行（National Bank of Haiti）から所得を搾取し、その富をフランスに移転するという物議を醸す役割を果たした。

　2022年にニューヨーク・タイムズ紙がハイチにおけるフランスの植民地時代の遺産について行った調査によると、CICはハイチ政府との融資および譲許協定によって利益を得ており、政府は輸出で徴収した税金のほぼ半分をCICとそのパートナーに移転することを義務付けられていた。

　「国家の主要な収入源を事実上断ち切る」ことで、CICは「金融搾取と希望の挫折という壊滅的な遺産を残した。これは、長年、両方の歴史を持つ国の基準から見てもなお、大きな問題となっている。」